Stel je voor: je wordt wakker en hoeft niet meteen te denken aan de werkdag die voor je ligt. Je hoeft je niet meer druk te maken om geld, omdat je genoeg hebt om van te leven – of je nu werkt of niet.
Dit klinkt als een droom, maar voor sommigen is het realiteit, zij kunnen al stoppen met werken. Maar wanneer ben je financieel onafhankelijk? In dit artikel duiken we in de cijfers en laten we zien hoeveel geld je nodig hebt om zelf financieel onafhankelijk te worden.
Inhoudsopgave
Samenvatting
- Financiële onafhankelijkheid betekent genoeg geld hebben om van te leven zonder te werken.
- De 4%-regel, hoewel niet zonder kritiek, blijft een leidraad voor velen die streven naar FIRE.
- Het is een lange reis naar financiële onafhankelijkheid, maar je kan het proces versnellen door direct te beginnen met beleggen, je doelbedrag te verlagen of je uitgaven te verminderen.
- De beste boeken over dit onderwerp: 1. Financieel vrij (auteur: Janneke van den Brink), 2. Miljonair met een gewone baan (auteur: Oeds-Jan Postma) en 3. Duur huis nooit thuis (auteur: Renée Lamboo). Of check de andere pareltjes in mijn overzicht met de beste boeken over financiële vrijheid en money mindset.
Wat betekent Financieel Onafhankelijk zijn?
Financiële onafhankelijkheid betekent dat je genoeg geld hebt om van te leven zonder dat je hoeft te werken. Je spaart en belegt geld zodat dit geld voor jou gaat werken. Het geld dat je zo verdient, heet passief inkomen.
Dit inkomen is genoeg voor al je uitgaven. Zo kun je zelf kiezen of je wilt werken of niet. Veel mensen stoppen dan meteen met werken voor een baas, en zeggen de ratrace vaarwel. Je bent immers niet meer afhankelijk van een baan of anderen voor je geldzaken. Je hebt het zelf in de hand.
Wat is FIRE?
FIRE staat voor ‘Financial Independence, Retire Early‘. Aanhangers van de FIRE-beweging willen financieel onafhankelijk worden en eerder stoppen met werken.
Hun strategie? FIRE-aanhangers proberen een zo hoog mogelijk percentage van hun inkomen te sparen of te beleggen, vaak meer dan de helft. Ze proberen ook hun uitgaven tot het minimum te beperken, door bijvoorbeeld te kiezen voor goedkopere huisvesting, tweedehands spullen te kopen en weinig uit eten te gaan. Daarnaast proberen ze hun inkomen te verhogen door bijvoorbeeld neveninkomsten te genereren, zoals bijklussen of investeren in onroerend goed.
Het doel van FIRE is niet om gewoon te stoppen met werken, maar om de vrijheid te hebben om te kiezen wat ze willen doen en wanneer ze het willen doen, zonder zich zorgen te hoeven maken over geld.
Wanneer ben je financieel onafhankelijk?
Nu we weten wat financiële onafhankelijkheid inhoudt, kijken we naar het geld dat nodig is om dit doel te bereiken.
> De 4%-regel
Veel FIRE-aanhangers hanteren de 4%-regel. Deze regel is gebaseerd op de overtuiging dat je elk jaar 4 % van je belegde vermogen kunt opnemen zonder het risico te lopen dat je geld opraakt (en dit gedurende 30 jaar). Met andere woorden, als je bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille van €1.000.000 hebt, zou je veilig €40.000 per jaar kunnen opnemen zonder je kapitaal uit te putten. Vind je de 4% regel, net zoals ik, moeilijk om uit te rekenen? Het wordt wellicht makkelijker als ik je vertel dat je dan onafhankelijk bent als je een vermogen hebt opgebouwd dat 25 keer je jaarlijkse uitgaven is.
Is de 4% regel dan heilig en zal deze altijd kloppen? Helaas, nee.
De regel is gebaseerd op hoeveel rendement er gemiddeld wordt behaald over een bepaalde periode. Maar resultaten uit het verleden zijn natuurlijk nooit een garantie voor de toekomst. Daarnaast worden factoren als belastingen en inflatie niet meegerekend in deze regel. Omdat de 4%-regel is overgevlogen uit Amerika, gaan veel FIRE-aanhangers in Nederland (door de hoge belastingen) ervan uit dat het veiliger is om als doelbedrag 30 keer je jaarlijkse uitgaven te nemen.
Toch blijft de 4% regel een vuistregel voor veel mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid. Daarom houden we deze regel ook aan voor de verdere voorbeelden in dit artikel. Let er wel op dat deze regel rekening houdt met 30 jaar als periode van financiële onafhankelijkheid. Lukt het jou om al op je 40e financieel vrij te zijn, dan zal je dus meer vermogen nodig hebben.
> Beleggen: je vermogen moet voor je werken
De 4% regel is gebaseerd op de overtuiging dat je vermogen jaarlijks een gemiddeld rendement van 4% opbrengt. Maar dan moet je het geld ook laten werken. Met andere woorden: zet je het geld op een spaarrekening, vergeet het dan.
Heb je nog geen ervaring met beleggingen? Everything is figureoutable! Laat een echte groeimindset zien: wat je nog niet kan, kan je leren. Focus op financiële educatie. Leer zoveel mogelijk over geld, en over hoe geld voor je kan werken. Zoek naar boeken, artikelen en cursussen over geldzaken. Door constant bij te leren over geld, vergroot je je financiële kennis.
> Hoeveel geld heb je dan nodig om financieel onafhankelijk te worden?
Het doelbedrag om financieel onafhankelijk te zijn (je fire bedrag), is volledig afhankelijk van jouw jaarlijkse uitgaven. Om je jaarlijkse uitgaven te berekenen, maak je een overzicht van al je uitgaven: vaste lasten, basisbehoeften, maar ook eventuele onverwachte uitgaven en levensstijlkeuzes. Het doel is om een realistisch beeld te krijgen van het bedrag dat je jaarlijks nodig hebt om comfortabel te leven.
Stel dat jouw jaarlijkse uitgaven op €40.000 uitkomen. Volgens de 4%-regel zou je dan een bedrag nodig hebben van €1.000.000 dat je gaat beleggen en dat rendement gaat opleveren.
Bereken het: hoeveel maanden heb je nodig om financieel vrij te worden?
Als je wilt weten hoeveel maanden jij nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden, volg dan deze stappen:
- Breng je maandelijkse netto-inkomsten in kaart
- Breng in kaart hoeveel je uitgeeft per maand
- [maandelijkse netto-inkomsten] min [maandelijkse uitgaven] = dit bedrag kan jij elke maand opzij zetten
- Neem je doelbedrag erbij (gebaseerd op de 4% regel zou dan zijn: jaarlijkse uitgaven x 25). Als je al wat geld opzij hebt staan, waarmee je spaart of belegt, dan breng je dit bedrag in mindering van je doelbedrag.
- Deel je doelbedrag (indien van toepassing: na aftrek van het geld dat je al hebt) door het bedrag dat jij maandelijks opzij kan zetten, en je weet hoeveel maanden jij nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden.
Bijvoorbeeld:
- maandelijkse netto-inkomsten: € 3.500
- maandelijkse uitgaven: € 1.500
- elke maand kan er € 2.000 opzij worden gezet
- doelbedrag van € 450.000 (als je nadat je financiële onafhankelijkheid hebt bereikt hetzelfde uitgavenpatroon behoudt) – € 1.500 per maand x 12 x 25 (gebaseerd op de 4% regel)
- €450.000 / € 2.000 = 225 maanden oftewel bijna 19 jaar. Dit betekent dat die persoon, als die nu 40 jaar is, kan stoppen met werken op 59 jaar.
Je kan het proces versnellen!
Ben je na het bepalen wanneer je financieel onafhankelijk kunt worden, ontgoocheld. Ik begrijp je helemaal, maar het goede nieuws: er zijn verschillende mogelijkheden om het proces te versnellen.
> Laat het geld al meteen voor je werken
Bovenstaande berekening is eenvoudig. Te eenvoudig. Want zeg nou zelf: wat zou jij doen als je elke maand € 2.000 over houdt. Op de bank zetten? Nee, je laat het geld al meteen voor je werken. Een voorbeeld, waarbij even geen rekening wordt gehouden met belastingen. Als je zou starten met € 2.000 en maandelijks € 2.000 zou inleggen en uit zou gaan van een jaarlijks rendement van 4%, dan heb je jouw doelbedrag van € 450.000 niet bereikt na bijna 19 jaar maar na 14 jaar. Dat is maar liefst 5 jaar eerder!
> Verlaag je doelbedrag
Kijk eens kritisch naar de basis van je doelbedrag: je uitgaven. Zou je met minder kunnen toekomen? Als jij lagere uitgaven hebt, dan heb je minder geld nodig en dan kan je je doelbedrag verlagen zodat jij sneller financieel onafhankelijk bent! Je kan ervoor kiezen om pas wanneer jij financieel onafhankelijk bent, eenvoudiger te gaan leven. Dat is misschien zelfs je grootste wens! Veel mensen dromen ervan om dan te verhuizen naar een land waar de leefkosten een pak lager liggen, of om zich terug te trekken in een tiny house in de natuur.
Het mooie is, stel je voor dat NU al je uitgaven verlaagt? Dan gaat het nòg sneller, want je houdt meer geld over elke maand én je doelbedrag is verlaagd.
> Zorg dat er elke maand meer overblijft
Als je meer vermogen kunt beleggen, dan zal je sneller financieel vrij zijn. Er moet dus maandelijks nog meer geld overblijven! Dat krijg je voor elkaar door je inkomen te vergroten (tip: maak van je hobby een side hustle!), of door je uitgaven te verminderen, of door beide (dat is uiteraard het summum).
Tot slot
Financieel onafhankelijk worden gaat niet snel en het pad is ook niet altijd even gemakkelijk. Maar onthoud dat elke beslissing om te besparen, te beleggen en bewust met geld om te gaan, een waardevolle investering in je toekomst is. Je mag trots zijn op elke stap die je zet. Blijf leren, blijf aanpassen en vergeet niet te genieten van elke stap richting die felbegeerde financiële vrijheid. Jij hebt de kracht om je dromen waar te maken.
Veel mensen zijn je voorgegaan. Als het hen is gelukt, dan is het mogelijk en kan jij het dus ook bereiken!
